來源：第一財經 平安產險浙江分公司

　　一場臺風的過境，吹開了財產保險業頭部公司的發展新面貌。今年最強臺風“樺加沙”的到來，吸引了全國的關注，在風圈內居民們搶菜囤貨、居家不出的時候，保險公司們正有條不紊的“逆行”迎戰臺風。

　　臺風抵達前，多家保險公司組建臨災排查團隊，協助企業、工廠、農戶、養殖戶有效減少了損失。其中，平安產險依托鷹眼系統累計發出3960萬條預警信息，遠程+現場風勘5000余家企業。臺風到來時，平安產險江門中心支公司主動提出預付賠款方案，9月25日上午完成1800萬元預付賠款的全部劃撥。人保財險湛江市分公司確認湛江觸發巨災理賠后，快速支付賠款1020萬元……

　　防得更靠前、救援服務更多元、賠得更及時。以平安產險為代表的財產保險公司，正在通過“風險減量”，將自身從傳統賠付者向風險協同管理者角色轉變。

　　臺風應對，防得更靠前、救援服務更多元、賠得更及時

　　風未到，信先至。“臺風預計將于24日登陸廣東沿海，請勿將車輛停放在低洼處，避免涉水行駛……”9月22日，當臺風“樺加沙”還遠在太平洋海面時，平安產險的車險客戶就收到了短信提示信息。

　　這是平安產險實時研判災情并靠前指揮的一個縮影。平安產險總經理史良洵認為，“最好的保險是防御”。據介紹，以防為主，以救為輔，以賠托底，平安產險已經從“防救賠”三位一體全方位構建臺風等巨大災情的應對。

　　政企聯動，防得更靠前，啟用高科技。截至9月23日下午15時，平安產險向潛在受災客戶發送預警信息與防災指引，累計已覆蓋超2000萬人次；同時，聯合交警部門啟用無人機開展高空巡視與語音預警工作，針對高風險路段實施警保聯動勸離及封路部署。

　　前置管控風險還體現在精細化、精準化執行。平安產險廣東分公司的風控工程師鐘林接受采訪時表示，“我們利用鷹眼系統反復推演樺加沙的登錄路徑并定位高風險客戶，提前精準溝通企業、農戶，既是精準防控也是精準減損”。在災前，平安車險組織超1800人次對872個道路黑點進行摸排蹲守，勸返/移車約3096臺，對303個易澇小區車庫進行走訪排查聯動物業進行管控；警保聯動就631個易澇路段勸離進行溝通，對185條易澇路段確定雨中封路計劃；與74個水庫負責人建立監控聯動機制，實時監控水庫庫容及泄洪情況。

　　查勘員走到了田間地頭，與農戶一起搶收。平安的農險提前72小時全域發布災害預警2146次，覆蓋56個區縣，線上預警觸達農戶2.2萬次，覆蓋人數超3.5萬。多地機構協助農戶搶收海洋牧場92口、水稻87080畝、柑橘860畝，加固果樹22448畝，疏通溝渠長度39.7公里，贈送防汛物資2730件。其中，在本次臺風重災區粵西陽江、湛江等地，平安產險協助農戶累計完成22448.05畝果樹的加固保護，預計可減少農戶經濟損失超80萬元。

　　針對企業客戶，線上利用生成式AI技術自動生成定制化防災指引，并通過平安企業寶APP精準觸達，累計覆蓋超300萬人次；線下通過鷹眼系統大數據風險模型篩選高隱患企業，派遣風控工程師上門，協助開展屋頂加固、存貨轉移等防災措施，累計現場排查1112家企業，并配送防汛沙袋、防水擋板等風控物資5570套。

　　救援服務更多元，直升機待命。除了預警、排查，平安產險將防御工作的服務顆粒度細化到極致，囊括行業一直以來難以企及的災中救援、急難救援資源儲備等。比如，9月22日，平安產險統籌救援支援車輛266臺，配備動力電池檢測機構7家，非車施救清洗公司4家及物損維修商2家。9月23日，大灣區直升機救援資源整裝待命，應對可能出現的人員受傷等急難情況。

　　據介紹，平安產險還從北京調派風控排查小隊飛赴廣東，投入風險減量排查工作。截至9月24日，完成全國遠程支援及現場救援準備，統籌全國遠程隊伍上線，約1400人可承接分流量約2萬筆/天。儲備車險水淹車專家100人、團財專家80人、非車專業型公估50人，隨時投入現場支援。在深圳，接到某客戶報案車輛被傾倒樹木壓住、車身受困后，平安查勘員10分鐘內實現“極速到勘”，協助車主清理壓覆車輛的樹木，高效幫助車輛脫困。

　　賠得更及時。9月24日午間，“樺加沙”正面襲擊廣東江門市，中心附近最大風力17級，觸發了江門市臺風巨災指數保險。平安產險廣東分公司迅速與江門市人民政府辦公室溝通協調，提出預付賠款方案，協同共保體于9月25日上午完成1800萬元預付賠款的全部支付，資金已直達政府指定賬戶，用于應急搶險、群眾安置、基礎設施搶修和災后環境消殺等關鍵工作。

　　早在24日早上，平安就已付出第一筆理賠款。針對災區，平安啟動95511專線優先接聽處理案件，在受災嚴重的珠海、江門、湛江等地設立大災理賠服務點，集中提供理賠服務，一手抓速度，一手抓主動。24日早上7點48分，平安已付出第一筆理賠款。來自佛山的客戶車輛因臺風導致車頂受損，理賠員迅速響應，協助用戶完成線上理賠，“免現場”賠付直賠1200元。

　　科技加持、服務增值，財產險發展的邏輯變了

　　此次臺風“樺加沙”過境，明顯受災影響低于預期。深圳瑞捷技術股份有限公司保險風控事業中心交付高級總監張雄在接受記者采訪時表示，本次臺風的高效防控，一方面得益于政府及時的預防準備和調度統籌，另一方面，以平安為代表的保險業通過主動預警、靠前服務也扮演了關鍵角色。

　　事實上，如今，從重視事后經濟補償的運營模式，轉變為對客戶實施前置化風險管理“風險減量”，已成為眾多保險公司的共識，也是近年來保險監管部門極力倡導的方向。

　　所謂風險減量，是利用大數據、人工智能及區塊鏈等先進科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理全過程，降低事故發生概率，實現社會風險總量減少，進而為投保人和整個社會創造價值的行為。

　　作為國內頭部的財產險公司，平安產險一直在“風險減量”方面走在前沿。據平安方面介紹，通過科技驅動，為客戶提供事前、事中及事后全過程服務，平安希望成為客戶的“全周期風險管理伙伴”。通過前置化的風險防控體系，最大程度避免風險發生；發生風險時有能力及時救助；最終才是履行賠付責任，徹底改變傳統保險的被動屬性。

　　“全周期風險管理伙伴”的底氣來源于技術的沉淀和能力支撐。平安產險旗下“鷹眼系統”的演進是保險業從“風險等量”向“風險減量”躍遷的縮影。2010年起平安產險就著手建設鷹眼系統，積極運用人工智能、大數據、衛星遙感等前沿科技，探索打造“保險+科技+風險減量服務”模式，打造災害防護網。

　　經過15年發展，平安鷹眼系統已歷經1.0版本到3.0版本迭代升級。鷹眼系統自研超20個大模型，推出災害預警、巨災管理、衛星遙感及數據服務，實現了自然災害的“災前預警、災中響應、災后評估”一體化管理，提前72小時預警，此外引進物聯網安防技術，擴展到意外事故風險管理。

　　僅2025年上半年，鷹眼系統就在全國范圍內預警25.9萬場自然災害，發出預警信息42.6億條，線下提供現場服務超10萬次，覆蓋6400萬企業和個人客戶；同時部署了1.4萬套物聯網監測設備，為超過5000家企業的安全生產保駕護航。

　　“全周期風險管理伙伴”也讓產險的經營理念從“賠”走向“陪”。據了解，在平安產險內部正在發起多個專項行動，針對不同產業，打造專有風險減量模型。在制造業，圍繞制造、能源、化工、冶金、風電等行業的不同場景風險特點，平安深入分析企業設備、倉儲、工藝、管理等環節風險點，精準布局智能AI攝像頭、水淹監測、氣體探測、用電安全、火災探測、溫度監測等設備，千業千面定制專屬風險管控方案，有效實現隱患治理、人員保障、設備監測、作業監控等功能。截至2024年，平安萬物互聯平臺已覆蓋3343家企業，接入設備1.1萬臺，處置中高風險1137次，助力企業實現0重大事故發生。

　　平安產險理賠運營中心作業管理團隊總經理裴斌認為，迎戰風王“樺加沙”，只是保險模式變革的一次中場應戰。隨著科技進步和客戶需求的變化，保險不再只是一紙金融合同，而是貫穿風險預警、防范、減量和補償的全流程服務管理。無論是對投保人抑或保險人來說，這場變革都是“雙贏”，通過前置風險減量、強化服務屬性，保險可以最大程度的降低出險的風險，既維護客戶的利益，也符合險企的商業邏輯。

　　行業人士指出，未來保險業的競爭，費率價格是短道，深層風控與極致服務才是長跑。因為客戶要的不僅是事后賠付，更是搶先一步跑在“風王”前面的安全感。